Bitcoin-Sparplan: regelmäßig kaufen, ohne den Boden zu kennen

Ein Bitcoin-Sparplan bedeutet: Du tauschst in festen Abständen einen festen Euro-Betrag in Bitcoin, egal ob die Woche laut oder langweilig war. Auf Englisch heißt das Dollar-Cost-Averaging, auch wenn die Währung der Euro ist. Der Witz ist nicht, den besten Preis zu schlagen. Der Witz ist, die Entscheidung vom Tageskurs zu trennen, nachdem du Betrag und Horizont einmal festgelegt hast.

Ein Rechenbeispiel, das nur die Gebühr meint

Angenommen, eine App nimmt 1 Euro fixe Gebühr auf jede Rate. Bei 25 Euro Einsatz sind das 4 Prozent, bevor der Spread überhaupt beginnt. Bei 200 Euro sind es 0,5 Prozent plus Spread. Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel, keine Aussage über einen bestimmten Anbieter und kein Marktgesetz. Sie zeigen nur: Sehr kleine Raten und fixe Gebühren vertragen sich schlecht. Manchmal ist eine monatliche größere Rate ehrlicher als vier wöchentliche, die jeweils an der Kasse verzollen. Manchmal ist ein prozentuales Entgelt auf eine kleine Rate erträglicher als ein Fixum. Du rechnest das an deinem konkreten Angebot nach, nicht an einer Werbezeile „ab 1 Euro“.

Der Spread kommt dazu. Wenn die App dir Bitcoin etwas teurer verkauft, als eine liquide Börse es im selben Moment täte, ist die Differenz eine zweite Gebühr ohne diesen Namen. Einmal im Quartal einen Ausführungskurs mit einem öffentlichen Referenzkurs zu vergleichen, ist eine halbe Stunde Arbeit und mehr Finanzbildung als das zehnte Strategievideo.

Wo der Plan ausgeführt wird, entscheidet, was du besitzt

• Bei einer Börse mit Auszahlung: Du kannst die gekauften Bitcoin auf eine eigene Wallet schieben. Jede Auszahlung hat eine Netzgebühr, deshalb bündeln viele Menschen mehrere Raten, bevor sie senden. Solange sie liegen bleiben, trägst du das Anbieterisiko.
• In einer Bitcoin-only-App: oft auf den Sparplan zugeschnitten, mit unterschiedlich transparenten Spreads. Dieselben Fragen: Auszahlung ja oder nein, welche Gesellschaft, welche Kosten.
• Im Wertpapierdepot als ETP-Sparplan: vertraut, kein Seed, laufende Produktgebühr, Emittentenrisiko, andere Steuer. Lies Bitcoin-ETP, bevor du beide Dinge „Sparplan“ nennst und für gleich hältst.

Der einmalige Kauf größerer Summen, beschrieben unter Bitcoin kaufen, und der Plan schließen sich nicht aus. Manche Leute setzen einen Betrag, den sie schon lange in Euro halten, und lassen danach nur noch die Rate laufen. Das ist eine Entscheidung über den bereits vorhandenen Batzen, nicht über die Moral des Timings.

Wann kein Plan der richtige Plan ist

Wenn du keinen Notgroschen hast, wenn Konsumkredite laufen, wenn du das Geld in den nächsten Monaten brauchst, erzeugt ein Sparplan nur regelmäßig ein Problem. Pausieren ist dann die richtige Ausführung. Auch wenn Bitcoin gerade „günstig aussieht“. Günstig ist ein Wort, das den zukünftigen Kurs schon zu kennen glaubt. Der Text zum Vermögensaufbau stellt die Reihenfolge bewusst vor den Enthusiasmus.

Ein Plan ist außerdem der falsche Ort für Hebel. Es gibt Produkte, die eine Rate mit Kredit hebeln. Sie heißen manchmal trotzdem Sparplan. Sie verhalten sich im Verlust nicht wie eine Sparrate. Wenn du den Hebel nicht in einem Satz erklären und begrenzen kannst, ist es keiner für diesen Zweck.

Jede Rate ist ein eigener Datensatz

In Deutschland beginnt mit jedem Kauf eine eigene Frist, wenn es um die private Veräußerung geht. Ein Verkauf mischt dann Stücke verschiedenen Alters. In Österreich gelten andere Regeln, je nachdem, wann du erworben hast. Der Ratgeber Krypto-Steuern trennt das. Praktisch heißt es: Exportiere die Historie, solange der Anbieter sie hergibt, und lagere eine Kopie außerhalb der App. Ein Plan über drei Jahre ohne CSV ist ein späterer Sonntag, den du nicht willst.

Der Kopf ist der teuerste Posten

Der Plan funktioniert nur, wenn du ihn in einer roten Phase nicht aus Scham löschst und in einer grünen nicht verdoppelst, weil ein Video das Halving zur Eile erklärt. Lege die Rate so fest, dass beide Phasen langweilig bleiben. Einmal im Monat auf die Abrechnung schauen, einmal im Jahr prüfen, ob der Betrag noch zum Leben passt. Häufiger ist Handel, auch wenn du es nicht so nennst.